Hay tres escenarios dados, que describen diferentes personas y sus objetivos financieros específicos. Las instituciones financieras tradicionales han evolucionado en sus propósitos, tratando de seguir siendo competitivos con los competidores financieros emergentes, incluidos los de países extranjeros.
En el primer escenario, una joven pareja profesional con alta deuda busca protegerse mutuamente con seguro a largo plazo Y quieren comenzar a invertir dinero. La alta deuda probablemente puede incluir préstamos estudiantiles, saldos de tarjetas de crédito y tal vez una hipoteca de una casa. Deben evitar acumular cualquier deuda de tarjeta de crédito adicional, ya que este es el dinero prestado con sus ganancias futuras. La pareja debe tratar de eliminar las deudas con tasas de interés más altas primero. También deben establecer un presupuesto y comenzar a invertir del diez al veinte por ciento de sus ingresos. La mitad del dinero que pueden ahorrar deben ser accesibles en caso de emergencia o interrupción de cualquiera de sus ingresos, mientras que la otra mitad debe entrar en una inversión a largo plazo. La pareja también está interesada en la protección financiera en caso de que uno o ambos mueran a una edad menor que el promedio.
El tipo de seguro menos costoso es la vida útil. Pueden seleccionar un término tan largo como quieran, pero una política de término es una elección preferida sobre toda la vida o la política universal. Los últimos tipos de políticas tienen cargos de altas comisiones durante el primer año y luego disminuyen durante los próximos dos o cuatro años, dependiendo de la compañía que venda este tipo de políticas. La prima del seguro de vida a término es relativamente económico. La pareja puede abrir un fondo mutuo respaldado por retiros sistemáticos de su cuenta de corriente o ahorro. Para las necesidades financieras de esta pareja, necesitarán buscar los servicios de un tipo de institución financiera no depósito (Ebert y Griffin, 2007).
Si la pareja decide invertir en una universal o entera o total Política de vida, hay algunos beneficios de este tipo de inversión. Tendrán un seguro que valga la pena en caso de una muerte prematura de cualquiera de los dos. Algunas políticas pagan el valor en efectivo de la póliza además del valor nominal del monto asegurado. La pareja aprenderá a reservar dinero sistemáticamente cada mes (o cualquier duración que decidan en las limitaciones de la empresa emisora). Acumularán un valor en efectivo, que pueden usar como parte de su plan de jubilación. Los ingresos utilizados para pagar en su póliza se diferencian por impuestos hasta que comienzan a realizar retiros sistemáticos, momento en el que pueden estar en un nivel impositivo más bajo. Algunas compañías incluso permiten a las personas pedir prestado dinero del valor en efectivo de su póliza sin ninguna multa por retiro temprano como lo harían normalmente en otros vehículos de cuentas de jubilación, como una cuenta de IRA.
Finalmente, si la pareja es En busca de otros tipos de seguros, como automóviles, salud y dental o cualquier otra forma, deben compararse cuidadosamente con las principales compañías de seguros de la cadena que podrían ofrecerles un descuento para tener múltiples pólizas con ellos. El agente de seguros puede desear vender a la pareja una póliza de seguro de vida que incluye un fondo mutuo. Parte de los pagos de la pareja pagará el costo del seguro, dejando el saldo invertido en un fondo mutuo. La ventaja que disfrutarán es la capacidad de invertir en una cuenta de mayor rendimiento sin un saldo mínimo.
En el segundo escenario, un estudiante universitario quiere tener un ahorro además de una cuenta corriente. El estudiante tiene el objetivo de establecer su crédito. La institución financiera más adecuada es una institución de ahorro y préstamo o una cooperativa de crédito afiliada a la universidad, si está disponible (Ebert y Griffin, 2007). La mayoría de los ahorros y préstamos permitirán que la cuenta de ahorro actúe como protección en la cuenta corriente del individuo en caso de sobregiro. Al tratar de establecer el crédito por la primera vez de una persona, debe acumular algo de dinero en su cuenta de ahorros. Luego, el estudiante puede solicitar un préstamo personal utilizando la cantidad de dinero ahorrado como garantía. Los pagos regulares durante un período ayudan a establecer el puntaje de crédito de una persona. Después de pagar el primer préstamo, el estudiante puede solicitar un préstamo similar, pero la segunda vez puede ser un préstamo de firma no seguro. Cuando el estudiante termina de pagar el segundo préstamo, puede solicitar un préstamo más grande, tal vez para comprar un automóvil. Las ventajas de utilizar los servicios de un ahorro y préstamo incluyen una excelente manera de establecer el crédito, la facilidad de abrir una cuenta de ahorro y corriente, y son una gran fuente para asegurar la hipoteca cuando el estudiante está listo para comprar su primera casa (Ebert (Ebert & Griffin, 2007).
El escenario final involucra a una empresaria femenina que quiere tener una institución financiera que sea capaz de satisfacer sus necesidades en un área más grande, regional o en cualquier lugar dentro de los Estados Unidos. Ella requeriría los servicios de un banco comercial nacional, como Bank of America, Citigroup o JPMorgan Chase. Las ventajas de este tipo de institución financiera incluyen la capacidad de monitorear todas las cuentas que tiene el propietario del negocio. Los bancos comerciales más grandes se especializan en tener grandes cantidades de capital en las tasas de interés primarias o inferiores para que las empresas pidan prestado. El banco comercial también ofrece varios otros servicios financieros que anteriormente solo estaban disponibles en otros tipos de instituciones financieras (Ebert y Griffin, 2007).
En conclusión, la globalización de empresas e instituciones financieras ha mejorado enormemente los servicios y asistencia financiera que varios tipos de instituciones financieras tienen para ofrecer. Esto permite a las empresas responsables un mejor servicio financiero y mejores términos en los servicios financieros comerciales. Además de mejores tasas de interés para invertir y tomar prestados y listas de crédito, otros costos, como las tarifas de servicio, pueden ser menores o inexistentes. Las empresas de hoy tienen mayores ventajas que las disponibles en épocas anteriores.
Referencia:
Ebert, R. y Griffin, R. (2007). Business Essentials (6ª ed.). Upper Saddle River, NJ: Prentice Hall.
