Entonces, ¿los pagos de su tarjeta de crédito se han salido de control? ¿Es demasiado difícil realizar los pagos en el préstamo del automóvil, además de mantenerse al día con las facturas médicas y pagar esa tarjeta de gasolina? Puede verse tentado por un servicio de asistencia de gestión de la deuda. ¿Qué hacen estos lugares por ti? Uno de los informes más conocidos de CCCS (Servicio de asesoramiento de crédito al consumidor) en su sitio web que TI y Money Management International son “organizaciones sin fines de lucro de servicio comunitario que brindan orientación financiera confidencial, asistencia de gestión de la deuda y servicios gratuitos de asesoramiento de crédito al consumo. P> No estoy ejecutando servicios como este cuando se usan correctamente honestos. El gurú financiero Suze Orman recomienda CCCS para las personas que lo necesitan. Lo que estoy diciendo es que hay algo que no le dicen sobre estos servicios, y es decir, pueden destrozar su calificación crediticia.
Aquí está mi experiencia. Hace unos doce años, mi esposo y yo vivíamos en su salario bastante pequeño con dos niños pequeños. Usamos tarjetas de crédito demasiado y teníamos un pago de automóvil, y decidimos que nuestras facturas mensuales estaban aumentando en exceso. Necesitábamos recortar. Tenga en cuenta que no estábamos atrás en ninguno de nuestros pagos en cualquier cosa, decidimos que deberíamos estar presupuestando con más cuidado.
Escuchamos sobre CCCS y sonó bien. Queríamos dar un paso firme para obligarnos a obtener deudas bajo control, esto parecía. Entonces nos inscribimos. (De hecho, pensé, si pensara, que este paso mejoraría nuestra calificación crediticia).
CCCS se hizo cargo de nuestras deudas y organizó un pago mensual. Les pagaríamos y nos pagarían a nuestros acreedores por nosotros. Por supuesto, tuvimos que prometer no registrarnos para más crédito, y ya no podríamos usar nuestras tarjetas de crédito, pero estábamos de acuerdo con eso. Queríamos salir de la deuda. Según recuerdo, tomaría unos cinco años para que todo pagara, ¡pero nos iniciamos! Parecía genial.
Entonces mi esposo fue reelegido a otra ciudad. Él es un pastor, y habíamos estado viviendo en una casa parroquial proporcionada por la iglesia. Sin embargo, el nuevo trabajo no incluía una casa parroquial: ¡tenía un subsidio de vivienda! ¡Yippee! Esto significaba que podría hacer realidad mi sueño y que podríamos comprar nuestra propia casa, en cualquier vecindario que quisiéramos. Soy parcial a las culturas de casas más antiguas, bungalows en vecindarios más antiguos, pero la mayoría de los pastizales son casas más nuevas y estilo rancho, así que estaba encantado de que pudiéramos comprar una casa que realmente nos gustó.
Es hora de ir de compras en casa. Cargué a uno de los niños y conduje a nuestra nueva ciudad temprano una mañana, recogiendo una copia del periódico y una revista Homes en el camino, íbamos a comprar una casa! Miramos un par de lugares, y luego se nos sugirió que nos aprobamos previamente para un préstamo antes de decidir cualquier cosa. No hay problema, pensé que la iglesia en realidad sería la que hacía los pagos, aunque la casa estaría a nuestro nombre, por lo que sabíamos exactamente cuánto pago podríamos pagar. No podríamos comprar tanta casa como esperaba, pero al menos sería nuestra.
Me interesaba un despertar grosero. Nadie nos daría crédito una vez que vieran “CCCS” en nuestro informe de crédito. Hice llamadas telefónicas a los prestamistas, explicando desesperadamente que la iglesia estaría haciendo los pagos, no nosotros, para que pudieran estar seguros de que les pagaran. Ni siquiera devolverían mis llamadas telefónicas. Terminamos alquilando durante los próximos cuatro años. Encontrar un alquiler no es muy divertido cuando tiene hijos y múltiples mascotas.
Me explicó que los servicios de gestión de la deuda dañan su informe de crédito tanto como una bancarrota, o incluso más. Al menos con la bancarrota, sus deudas se han borrado para que los prestamistas sepan que tiene dinero disponible que no tenía antes. También saben que no se puede declarar en bancarrota nuevamente durante varios años, por lo que creen que es más seguro prestarle dinero. Con los servicios de gestión de la deuda, las deudas permanecen, por lo que aún tiene esa mala relación de “deuda/ingreso” en su informe, más el estigma de usar el servicio.
Estos servicios desaparecen de su informe de crédito eventualmente. Una vez que las deudas que se les entregaron a ellos se han pagado, puede averiguar cuánto tiempo pasará antes de que todo salga de su informe y los prestamistas nunca saben que lo hizo. Con la bancarrota, incluso después de que esté fuera de su informe, siempre tendrá que responder “sí” a esa pregunta de “¿Alguna vez se ha declarado en bancarrota?” Entonces, a la larga (como en, observar diez años en el futuro) es mejor para su informe de crédito para usted ir con un centro de asesoramiento de deudas que declararse en bancarrota. Pero si cree que tendrá alguna necesidad de obtener crédito en el corto plazo (como, por ejemplo, su automóvil podría morir en cualquier momento), piense dos veces antes de ir con una de estas agencias. Es posible que tenga que pagar todas esas deudas y luego esperar una parte adicional de tiempo antes de que desaparezca. Pregúnteles cómo usar su servicio afectará su informe de crédito antes de registrarse. Mejor aún, llame a algunos concesionarios de automóviles o lugares de préstamo hipotecario y pregúnteles si usar un servicio como CCCS afectaría su capacidad de obtener un préstamo.
¿Qué puede hacer en su lugar? Muchas personas recomiendan que se comunique con sus acreedores usted mismo. Es posible que pueda actuar como su propio servicio de gestión de la deuda y reducir sus tasas de interés o extender sus fechas de vencimiento, si les dice que tiene problemas para cumplir con sus pagos. También tendrá que prometer que ya no usará la cuenta, pero si tiene problemas para hacer sus pagos existentes, probablemente no debería usar tarjetas de crédito de todos modos. ¡Solo asegúrese de preguntar a sus acreedores exactamente cómo afectarán sus arreglos a su calificación crediticia!
