“¿Necesito un seguro de vida?” “¿Es todo el seguro de vida una buena inversión?” “¿Es el seguro de vida a término?” Preguntas como estas se publican en las comunidades en línea a diario. Las respuestas varían ampliamente, con el término vida y los campos de toda la vida polarizados. El tono del debate es sorprendentemente estridente. Después de todo, el tema es un seguro, no algo que se espera inspirar opiniones fuertes, y mucho menos un lenguaje fuerte. Pero palabras como “estafa”, “estafa” y “desperdicio de dinero” vuelan de un lado a otro, a veces acompañado de filas de marcas de exclamación o peor. ¿Qué está detrás del Brouhaha? ¿Y qué campamento si es correcto?
Las dos partes ni siquiera están de acuerdo en si una persona necesita un seguro de vida. Los vidas enteras dicen, sí. No desea que la muerte de un miembro de la familia interrumpa las finanzas de su familia o ponga en peligro su futuro. Es bastante difícil adaptarse a la pérdida de un ser querido. Agregar dificultades financieras exacerba el problema. Con los costos de los funerales, incluso los niños y las personas mayores deben tener al menos una pequeña póliza de seguro de vida.
no tan rápido, digamos el término vital. La única razón para tener un seguro de vida es reemplazar los ingresos perdidos de un miembro de la familia que muere, y luego solo cuando el cónyuge o la familia dependen de esos ingresos. Si es soltero sin dependientes y sin deudas que puedan transferirse a su familia en caso de que muera, entonces no necesita seguro de vida. Si está casado y su cónyuge trabaja, probablemente tampoco necesite seguro de vida, suponiendo que su cónyuge sea lo suficiente como para mantenerse a sí mismo.
El tiempo para el seguro de vida, según los términos vidas, es cuando el Los ingresos del titular de la póliza son vitales para la seguridad financiera de la familia. Si, por ejemplo, han comprado una casa juntos y su cónyuge no podría pagar la hipoteca y otras facturas por sí mismo, entonces el seguro de vida está en orden. Si tiene hijos, querrá tener suficiente seguro de vida para permitir que su familia mantenga su estilo de vida después de que se haya ido. Esto incluye no solo los gastos cotidianos para cumplir, sino también poder seguir adelante con los planes para la educación superior. Los profesionales de seguros recomiendan comprar una póliza con un valor nominal de 5 a 10 veces el salario anual del sostén de la familia para ayudar a la familia a cumplir con los gastos durante un período de años.
vidas enteras ver los problemas con el escenario de la vida a término. La vista es demasiado optimista, incluso naã¯ve. Pueden suceder muchas cosas durante el período de 20 a 30 años cubierto por el seguro de vida a plazo que podría extender la necesidad de cobertura más allá de la fecha de finalización de la póliza. Por ejemplo, los niños pueden nacer retrasado mentalmente, con autismo severo o con otra afección grave que podría evitar que se vuelvan independientes cuando llegan a la edad adulta. Los niños también pueden desarrollar una enfermedad o sufrir un accidente que los desactiva. Un cónyuge también puede estar deshabilitado. En estas situaciones, la familia seguirá dependiendo de los ingresos del sostén de la familia mucho después de que expire el término Política de vida. fuera uno nuevo. Ahora es todo el turno de Lifers para decir: “No tan rápido”. Para cuando se necesita la política de vida del segundo término, el sostén de la familia probablemente estará en sus cincuenta o incluso sesenta. Debido a la edad del asegurado, el costo de una política de vida de segundo término será mucho más alto que el costo del primero. Con los años adicionales llegan riesgos adicionales de ciertas enfermedades. Si el sostén de la familia es obeso, ha desarrollado presión arterial alta, una afección cardíaca, diabetes u otra enfermedad, el costo del término política de vida se disparará. Si el individuo ha desarrollado cáncer o ayudas, puede no ser asegurable en absoluto. En tales situaciones, los ahorros de costos realizados en la política de vida de primer término podrían ser eliminados por el alto costo de una política de vida de segundo término.
, por el contrario, las primas de una política de toda la vida se establecen para la vida y no suba con la edad o la condición médica. Una política de vida completa tampoco puede cancelarse debido a afecciones médicas. La política permanece vigente hasta la muerte, siempre y cuando se pagan las primas.
“hasta que la muerte” sea otra ventaja de toda la vida, sostienen sus defensores. Toda la vida obtiene su nombre del hecho de que asegura la vida del titular de la póliza hasta la muerte. Como resultado, se garantiza que todo el seguro de vida pagará un beneficio de muerte, el monto que la póliza paga tras la muerte del asegurado. El beneficio de la muerte se puede aumentar a ciertos puntos sin costo adicional, a medida que el titular de la póliza envejece. Se puede aumentar una pequeña política diseñada para cubrir los costos funerarios de un niño para proporcionar una cobertura adecuada durante los años de ganancias máximas de un adulto. Cualquiera que sea el beneficio de la muerte o el “valor nominal” de toda la política de vida, la compañía de seguros garantiza pagarlo. Como resultado, el titular de la póliza o sus beneficiarios siempre reciben algunas, todas o más que las primas pagadas en la política.
Este no es el caso con una política de vida a término, señalan enteros vidas. El titular de la póliza de seguro de vida a término puede pagar primas por 30 años, pero si él o ella sobreviva la póliza, incluso por un día, todo el dinero de la prima ha desaparecido. Lo único que el titular de la póliza habrá recibido es 30 años de tranquilidad. Este valor se conoce como el valor en efectivo o el valor de entrega. El titular de la política de toda la vida puede usar el valor en efectivo como garantía para un préstamo, o incluso pedir prestado parte de él durante su vida. El titular de la póliza debe pagar este monto. Si él o ella muere antes de que se le devuelva, entonces el monto no remunerado se deduce del beneficio de la muerte. Si el titular de la póliza decide cancelar la póliza, la compañía de seguros le pagará el valor en efectivo, que luego se conoce como el valor de entrega. Toda la vida, sus proponentes sostienen, no solo es un seguro contra la muerte. Es una inversión de por vida.
Aquí es donde el debate se vuelve desagradable. Los términos vidas a menudo ridiculizan las características de inversión de toda la vida. Debido a que toda la vida siempre paga un beneficio por muerte, cuesta 5-10 veces más que la vida a plazo. Term Lifers argumenta que una persona es mucho mejor obtener una política de término para el mismo valor nominal que obtendría una política de toda la vida, luego ahorrar e invertir la diferencia en las primas. Casi cualquier inversión devolverá más de lo que mantendrá una política de toda la vida, mantener los defensores de Lifer de término. Más de 20 o 30 años, la diferencia puede ser vasta. Compre un seguro para asegurarse, dicen el término vital, y use los ahorros para invertir.
vidas enteras responde que el rendimiento de toda una política de vida está garantizado desde el principio, algo de lo que no se puede decir para otras inversiones. Para ganar mayores recompensas, el titular de la póliza de vida del término debe asumir mayores riesgos en el mercado abierto. Muchas inversiones superarán a todo el seguro de vida, pero no todas lo harán. Algunas inversiones pierden dinero, como accionistas en World Com, Enron, Peregrine Systems y muchas otras compañías pueden dar fe. él. Para hacerlo, él o ella debe calcular la cantidad ahorrada sobre el seguro de vida completo; Ahorre ese dinero todos los meses, trimestre o año; investigar posibles inversiones; y contribuir a esa inversión regularmente durante 20 o 30 años. Esto tiene sentido para los inversores disciplinados y inteligentes, pero muchos otros encontrarán el esfuerzo desalentador y lento. Es posible que no lo inicien, y si lo hacen, es posible que no lo continúen. Toda la vida se encarga de los seguros, los ahorros y la inversión en un pago fácil. Incluso si los retornos de toda la vida no son geniales, salvar algo es mejor que salvar nada, y nada es exactamente cuántos titulares de la vida a término terminarán salvando. contras. Las personas con conocimientos financieros y disciplinados se obtendrán del término escenario de vida. Aquellos que necesitan un mecanismo conveniente y simple para el seguro y los ahorros se beneficiarán del seguro de vida completo. Decidir cuál es mejor para usted requiere una evaluación honesta de sus objetivos, su estilo de vida y sus habilidades de inversión.
