En 2010, las presentaciones de bancarrota con tarjeta de crédito cayeron casi un 4 por ciento en los dos años anteriores. Según la Fundación Nacional para el Asesoramiento de Crédito, la deuda de la tarjeta de crédito representa un tercio de todas las declaraciones de bancarrota personal. El resto se contribuye al uso de la bancarrota para detener la ejecución hipotecaria y obtener alivio de las deudas médicas.
Antes de 2005, la bancarrota con tarjeta de crédito estaba en la parte superior de la lista de soluciones de eliminación de la deuda del consumidor. Sin embargo, debido al extenso abuso de consumidores acumulando una enorme deuda de tarjetas de crédito y en bancarrota para evitar el reembolso de las deudas, el Congreso promulgó nuevas leyes de bancarrota, lo que hace que sea considerablemente más difícil obtener alivio de la deuda. y la Ley de Protección al Consumidor (BAPCPA) requieren que los deudores pagan una porción de deudas mediante el establecimiento de un plan de pago del Capítulo 13. Antes de BAPCPA, muchos consumidores con una deuda de tarjeta de crédito excesiva solicitaron al tribunal para el Capítulo 7 Bancarrota de la liquidación.
El Capítulo 7 permite que los deudores liquiden activos no exentos para pagar a los acreedores y se descartan los saldos restantes. Este capítulo de bancarrota básicamente les dio a los consumidores un viaje gratis y les permitió obtener una lista financiera limpia. Pero, BAPCPA cambió todo eso y ahora a los peticionarios de bancarrota se les otorga el Capítulo 7 solo bajo dificultades financieras extremas. antes de presentar su petición. Pocas personas pueden pasar por el proceso sin ayuda de un abogado de bancarrota. Una vez que se presenta una petición de bancarrota, los deudores deben asistir a una reunión de acreedores 341.
Las reuniones de acreedores generalmente ocurren dentro de los 30 días posteriores a la petición presentada. Los deudores tienen la oportunidad de resolver un plan de pago con los acreedores y explicar la situación que causó sus dificultades financieras. Posteriormente, el plan de pago se presenta al juez de bancarrota para su aprobación. Los jueces pueden aprobar, negar o solicitar cambios realizados en el plan.
Una vez que se aprueben los planes de pago del Capítulo 13, los deudores presentan pagos al administrador de los EE. UU. Y se realizan distribuciones a los acreedores hasta que las deudas se pagan completamente. Los planes del Capítulo 13 generalmente se extienden entre dos y cinco años, dependiendo del nivel de deuda pendiente.
Un gran porcentaje de ingresos disponibles de los deudores debe ser contribuido al plan de pago de bancarrota. Si los deudores no se adhieren al plan, los acreedores y las compañías de tarjetas de crédito pueden solicitar al tribunal que busque desestimación de la petición de bancarrota del deudor. Si esto ocurra, los deudores no se quitan en bancarrota y pierden toda la protección del tribunal.
El crédito de los deudores se daña gravemente cuando las deudas se descargan por bancarrota. La bancarrota personal permanece en informes de crédito durante diez años y puede costar de los deudores considerablemente más que los costos asociados con la bancarrota en la declaración.
El impacto negativo contra los puntajes de crédito es extremadamente difícil de obtener el crédito de cualquier tipo. Las personas que presentan bancarrota con tarjeta de crédito encontrarán casi imposible calificar para la aprobación de la tarjeta de crédito durante al menos tres años. Su puntaje de crédito puede caer en 50 a 100 puntos; colocándolos en la categoría de crédito deficiente.
Los prestamistas evalúan los intereses basados en las puntuaciones de FICO, junto con el historial de pagos y los registros de empleo. Aquellos que con frecuencia cambian de trabajo y presenten pagos atrasados se les cobrará tasas de interés sustancialmente más altas que las personas que poseen buenos puntajes de crédito.
El seguro proporciona a menudo verificar informes de crédito y cobrar primas más altas a las personas con mal crédito y aquellos que han presentado bancarrota. La calificación para un préstamo hipotecario de la vivienda después de la quiebra es casi imposible.
Los préstamos para automóviles cuestan más porque la bancarrota coloca a los consumidores en la categoría de “alto riesgo”. Los propietarios cobran mayores depósitos de seguridad a los inquilinos que se han declarado en bancarrota, al igual que las compañías de servicios públicos y los proveedores de teléfonos celulares. En pocas palabras, la presentación de la bancarrota de la tarjeta de crédito tiene efectos de largo alcance y todo tipo de crédito cuesta más obtener más. Estos pueden incluir: asesoramiento crediticio, presupuesto, consolidación de la deuda, gestión de la deuda y liquidación de deuda.
PRECAUCIÓN Al retener los servicios para las compañías de reducción de la deuda que claman pueden resolver las deudas de las tarjetas de crédito por centavos en dólar. Muchas empresas de gestión de la deuda cobran tarifas de mantenimiento de inicio y mantenimiento mensual para negociar con los acreedores. Sin embargo, no hay garantía de que tengan éxito en sus esfuerzos.
individuos que necesitan ayuda para administrar la deuda o decidir si la bancarrota es su mejor opción debe obtener información de fuentes confiables como la Fundación Nacional para el asesoramiento crediticio en NFCC.org.
Fuentes:
Fundación nacional para asesoramiento de crédito
Ley de prevención de abuso de bancarrota y protección del consumidor
