El financiamiento del prestamista de dinero duro ofrece a los compradores con mal crédito la oportunidad de comprar una casa. Los préstamos a domicilio de dinero duro son sustancialmente más costosos que los préstamos convencionales financiados a través de los bancos. Están destinados a ser utilizados como financiamiento a corto plazo, mientras que los prestatarios establecen o reconstruyen su historial de crédito.
Los préstamos inmobiliarios de prestamistas de dinero duro a veces son utilizados por inversores inmobiliarios para comprar propiedades comerciales o bienes raíces destinados a voltear en la casa . Los inversores a menudo usan préstamos de dinero duro para comprar propiedades que no están en condiciones de comercialización y no califican para el financiamiento convencional.
Los préstamos de mal crédito a menudo se denominan ‘financiamiento del puente’ porque cierran la brecha financiera para los prestatarios quien no puede obtener fondos a través de un financiero hipotecario. Los préstamos de puente se pueden usar en combinación con préstamos convencionales y comúnmente usados con hipotecas de transporte de vendedores.
El transporte del vendedor es una opción de finanzas que ayuda a los prestatarios a comprar bienes inmuebles al combinar préstamos con dinero duro con préstamos hipotecarios convencionales. Los vendedores proporcionan una parte de financiamiento por un corto período de tiempo; Generalmente de uno o dos años. El saldo se financia a través de un prestamista hipotecario, un banco o una cooperativa de crédito.
Por ejemplo, el propietario está vendiendo bienes raíces por $ 250,000 y conlleva el 40 por ciento del financiamiento, o $ 100,000. El comprador obtiene financiamiento para el saldo de $ 150,000 a través de una fuente de préstamos convencional. El prestamista posee la primera hipoteca y el vendedor posee la segunda hipoteca. El financiamiento de bienes raíces de dinero duro generalmente se limita a un máximo del 70 por ciento del valor de mercado actual de la propiedad.
Las tasas de interés de préstamo de puente suelen ser mucho más altas que los préstamos hipotecarios de viviendas convencionales. La tasa de interés cobrada a través del financiamiento privado está regulada por las leyes estatales de usura. Los préstamos de dinero duro generalmente tienen una tasa de interés entre el 11 y el 21 por ciento. Florida tiene la tasa de interés de usura más alta que tiene un límite del 25 por ciento.
La mayoría de los contratos de préstamos de dinero duro incluyen una cláusula de incumplimiento que permite a los prestamistas cobrar una tasa de interés más alta si los prestatarios son morosos con pagos o incumplimiento en el Nota de la hipoteca y entrar en ejecución hipotecaria. Algunos estados permiten tasas de interés por defecto tan altas como el 29 por ciento. Una lista de leyes estatales de usura está disponible en usurylaw.com.
La tasa de interés cargada de préstamos de puentes inmobiliarios también puede variar según la cantidad de fondos prestados, así como la fuente de financiación. Los préstamos de dinero duro obtenidos a través de un inversor privado son a menudo más bajos que las tasas cobradas por un gran grupo de inversión. Los préstamos hipotecarios de la vivienda generalmente se les cobra tasas de interés más altas que los préstamos inmobiliarios comerciales.
Los préstamos inmobiliarios de prestamistas de dinero duro pueden incluir una cláusula de prepago que penaliza a los prestatarios por pagar el préstamo temprano. El objetivo principal es refinanciar los préstamos del puente a través de un prestamista convencional lo más rápido posible. Si bien una cláusula de prepago de seis meses es tolerable, una cláusula de penalización de dos años no lo es. Se recomienda consultar con un abogado de bienes raíces antes de celebrar acuerdos de préstamos de dinero duro.
En términos generales, los préstamos inmobiliarios de dinero duro no son la mejor opción de financiación. Sin embargo, los préstamos de puente permiten a los prestatarios con un crédito menos que perfecto para participar en la propiedad de vivienda y proporcionar fondos a los inversores inmobiliarios para propiedades de inversión comercial y residencial.
