Es una ecuación simple, de verdad. Colegio costoso + sin trabajos = incumplimientos de préstamos estudiantiles. Con la matrícula del cielo, una economía anémica y un mercado laboral ajustado, Estados Unidos se está acercando a la marca de $ 1 billón por la deuda estudiantil pendiente (superando las tarjetas de crédito incluso). Eso significa que cada vez más personas tienen problemas reales para pagar sus préstamos estudiantiles.
Sin embargo, las reglas que rigen los préstamos estudiantiles no son tan simples. Los préstamos estudiantiles en general no se pueden descargar en los procedimientos de bancarrota, lo que los hace algo únicos entre los préstamos (los gravámenes fiscales, la pensión alimenticia, la manutención infantil y las tarifas de condominios tampoco se pueden descargar, entre otras cosas). Hay excepciones a esta regla, que abordaremos más abajo.
Pero hay otra capa de confusión cuando se trata de préstamos estudiantiles en default: la diferencia entre los préstamos federales estudiantiles, que están garantizados por el gobierno y préstamos privados para estudiantes, que pueden llevar tasas de interés más altas y ofrecer menos protecciones de prestatario que su contraparte. Nuevamente, ninguno de los dos puede ser dado de alta en bancarrota (excepto en circunstancias limitadas), y el incumplimiento de ninguno puede conducir a la adoración de sus salarios, pero hay algunas diferencias importantes a considerar. Cuando ha incumplido un préstamo estudiantil federal, el gobierno puede tomar de forma independiente hasta el 15 por ciento de su cheque de pago. Sin embargo, el adorno salarial debido a un incumplimiento privado de préstamo estudiantil no es tan simple. El prestamista debe obtener una orden judicial y las reglas que rigen este tipo de embargo varían de un estado a otro. Además, según un experto con el que hablamos, los prestamistas son algo impredecibles cuando se trata de perseguir a las personas que han incumplido, al igual que los jueces que finalmente deciden estos casos.
Cuando se trata de la aplicación, Un préstamo privado no es diferente de la deuda de la tarjeta de crédito. Algunos prestamistas están demandando, otros no y tienen que ganar [para cobrar] “, dice Joshua R.I. Cohen, un abogado que aconseja a las personas sobre las opciones de reembolso de los préstamos estudiantiles y el proveedor de Thestudentloanlawyer.com. “Hay un estatuto de limitación basado en la ley estatal y hay algunos estados en los que no se les permite tener un adorno salarial. Siempre y cuando pueda aceptar un plan de pago, el juez generalmente no emitirá un embargo salarial, pero Eso depende del juez “.
También hay formas de luchar y ganar estas demandas, dice Heather Jarvis, abogada de interés público y experto en préstamos estudiantiles (su sitio web es askheatherjarvis.com). Los prestatarios pueden plantear defensas a estas demandas y ganar”, dice Jarvis, y agrega: “Si el prestamista recibe un juicio, tienen un período de tiempo específico en el que pueden hacer cumplir el juicio, pero la mayoría de los estados permiten a los prestamistas renovar este tiempo repetidamente ” Jarvis recomienda echar un vistazo al sitio web StudentLloanBorrowerAssistance.org, que, entre otras cosas, tiene un artículo útil sobre estrategias para defender las demandas por incumplimiento de préstamos estudiantiles y protegerse en caso de que pierda el caso. Entre las estrategias que sugieren argumentar están, “que el acreedor calculó mal el monto adeudado. Por ejemplo, el acreedor puede estar buscando honorarios de abogados o costos de recolección que son demasiado altos o posiblemente no permitidos por la ley … que el acreedor está recolectando más que Acordó pagar … que el acreedor ha esperado demasiado para demandarlo “.
aquellos que han incumplido los préstamos federales para estudiantes tienen opciones. Educational Credit Management Corporation es una organización sin fines de lucro que trabaja con estudiantes, prestamistas y el Departamento de Educación para ayudar a las tasas de incumplimiento más bajas, además de crear planes de reembolso estructurados para los prestatarios que han incumplido.
Existen Menos opciones disponibles para las personas que han incumplido sus préstamos privados (Cohen señala que, de hecho, “no hay diferencia entre la delincuencia y el incumplimiento de los préstamos privados. Pueden demandarlo el primer día, por lo que es una cuestión de semántica”). opción para personas con préstamos privados para estudiantes. Esto es cuando el prestatario solo tiene que hacer pagos de intereses por un período de tiempo aprobado por el prestamista. Si bien esta estrategia puede proporcionar un alivio a corto plazo, en realidad aumenta la cantidad que el prestatario pagará con el tiempo, porque el director permanece sin cambios y los intereses continúan acumulando. Para algunos préstamos privados, la tolerancia solo está disponible por un tiempo limitado durante la vida de los préstamos.
aplazamiento, en el que el prestatario no realiza pagos por un período de tiempo, es otra opción, sin embargo, su disponibilidad es limitado. En el caso de los préstamos subsidiados por el gobierno federal, el gobierno en realidad puede pagar los intereses del préstamo durante el período de aplazamiento. Sin embargo, para préstamos privados, el aplazamiento puede o no ser una opción dependiendo de los términos del préstamo, y en los casos que está disponible, el interés continúa acumulando y se agrega al principal. Otra opción es negociar con el prestamista para un pago de suma global más baja. “Los prestamistas felizmente tomarán una suma global”, dice Cohen, “pero la mayoría de las personas no tienen una suma global, por eso están en defecto”.
Hay una excepción a la regla de que Sin embargo, los préstamos estudiantiles no pueden ser descargados en bancarrota, y esto se aplica a los préstamos públicos y privados. Si el deudor puede demostrar dificultades indebidas, entonces la deuda podría ser perdonada. Entonces, ¿cómo se demuestra dificultades indebidas? Bueno, según un caso federal de 27 años, Brunner v. New York State Higher Education Services Corp, esa es la base de la regla, está experimentando dificultades indebidas si puede reclamar lo siguiente:
“(1) Que el deudor no puede mantener, según los ingresos y gastos actuales, un nivel de vida” mínimo “para ella y sus dependientes si se les obliga a pagar los préstamos; (2) que existen circunstancias adicionales que indican que este estado de cosas es probable que persista por una porción significativa del período de reembolso de los préstamos estudiantiles; y (3) que el deudor ha hecho esfuerzos de buena fe para pagar los préstamos “.
según Cohen, sin embargo, el caso de Brunner es un Tricky, cuando se trata de usarlo. “No hay absolutamente ninguna continuidad para el estándar de Brunner”, dice Cohen. “Incluso cuando dos casos tienen los mismos hechos, a menudo se descarga un caso, y otro no”. Continúa observando que la tercera condición es un poco “enlaza” porque si alguien no ha hecho un esfuerzo de buena fe para pagar, podría estar en circunstancias financieras realmente terribles y, en realidad, menos capaz de pagar que alguien que ha hecho un esfuerzo.
