Mi carrera de 15 años en la industria de la banca hipotecaria comenzó de la mejor manera posible. La primera posición de empleo que sostuve fue la de un flotador. Como flotador, pasé de 2 a 4 semanas en cada uno de los departamentos de la Compañía, aprendiendo a los procesos y procedimientos involucrados en la realización de un préstamo hipotecario. La mayoría de las instituciones hipotecarias tienen los siguientes departamentos dedicados a su práctica de préstamos hipotecarios:
* Originaciones
* Procesamiento
* suscripción
* Revisión legal/cierre
* Ventas de hipotecas/entrega
* Servicio
Originaciones
En las originaciones de préstamos es donde el público cumple con el prestamista hipotecario. La mayoría de los prestamistas emplean a un personal de funcionarios de préstamos, o representantes de campo, que solicitan préstamos hipotecarios. Estos representantes solicitan a las empresas de corretaje de bienes raíces u otras fuentes posibles para préstamos para el hogar, y finalmente se les presenta compradores de viviendas que buscan hipotecas. El oficial de préstamos presenta una cita con el posible prestatario y toma una solicitud de hipoteca. Una vez que se completa esta solicitud, se dice que el préstamo se origina. El posible prestatario paga con mayor frecuencia una tarifa de solicitud en este punto, que generalmente incluye el costo de la evaluación de la propiedad y el informe de crédito. En algunos casos, un prestamista hipotecario también aceptará solicitudes tomadas por un corredor de hipotecas y, por lo tanto, pagará a la comisión que normalmente iría al oficial de préstamos al corredor.
Processing
El procesamiento de una hipoteca puede tomar hasta 30 días, dependiendo de la complejidad del caso u otros retrasos que el prestamista pueda experimentar. Durante el procesamiento de préstamos, toda la información establecida en la solicitud de préstamo hipotecario se verifica y documenta. Se ordena una evaluación de la propiedad y se obtiene un informe de crédito sobre el prestatario. está hecho. Un suscriptor revisará el préstamo de acuerdo con las pautas establecidas, como las pautas de suscripción establecidas por la Asociación Nacional de Hipotecas Federales (Fannie Mae). Si el suscriptor aprueba el préstamo, el prestamista hipotecario emitirá su compromiso con el prestatario, especificando los términos del préstamo (que pueden estar sujetos a cambios al momento del cierre si los términos no están “bloqueados”) y las condiciones de cierre. Las condiciones de cierre incluyen búsqueda de títulos habitual y satisfactoria y revisión legal, y pueden incluir el requisito de documentación adicional que pueda ser necesaria del prestatario. Si no se aprueba el préstamo, el prestamista envía un aviso de “acción adversa” al prestatario.
Revisión legal/cierre
Durante el proceso de revisión y cierre legal, Se revisan todos los aspectos involucrados en hacer de la hipoteca un derecho de retención legal y válido sobre la propiedad, y se preparan los documentos del préstamo. Se programa una fecha de cierre y, en el cierre, un representante del prestamista, el prestatario y el vendedor de propiedades. Todos los documentos necesarios están firmados y se desembolsan los ingresos del préstamo. Los documentos legales se registran posteriormente en las oficinas de grabación pública apropiadas y los documentos hipotecarios completados se envían al prestamista hipotecario. Ventas de hipotecas. En el departamento de ventas de hipotecas, se obtienen compromisos de compra de préstamos cerrados de una institución, como un ahorro y préstamo, o de una entidad, como la Asociación Nacional de Hipotecas Federales. Los préstamos se pueden vender a “par” (100% del saldo principal pendiente del préstamo), por debajo del par (con un “descuento” de cierto porcentaje) o por encima de la par (con una “prima” de un cierto porcentaje). En muchos casos, el prestamista tendrá que pagar una tarifa de compromiso para obtener el compromiso de compra. Esto es comúnmente 1% del monto del préstamo. Una vez que el prestamista adquiere el compromiso, el préstamo se empaqueta para la entrega. El paquete incluye la nota de préstamo original y los documentos de la hipoteca, así como todos los documentos de respaldo de la suscripción de préstamos y el cumplimiento reglamentario.
Servicio
Cuando se vende un préstamo hipotecario , se vende “con servicio” (servicio del préstamo retenido por el prestamista hipotecario) o con “servicio liberado” (la institución que compra el préstamo le dará servicio al préstamo). Si el préstamo se vende “con servicio”, el prestamista hipotecario tiende a la recaudación y la solicitud de los pagos mensuales de la hipoteca hasta que el préstamo se pague en su totalidad o se satisfaga de otra manera. Se paga al prestamista por este servicio, generalmente un pequeño porcentaje de los pagos mensuales recaudados (como 3/8 del 1%). El servicio de préstamos implica la recaudación de pagos de principios y intereses, así como, en la mayoría de los casos, la recaudación de depósitos de depósito en garantía para el pago de impuestos a la propiedad y las primas de seguro de propietarios de viviendas. El departamento de servicios de préstamos de un prestamista generalmente tiene subdepartamentos dedicados a los diferentes aspectos del servicio de préstamos. No es raro que haya un departamento de recaudación de préstamos, un departamento de seguros, un departamento de impuestos, un departamento de pagos y un departamento de ejecución de ejecución de préstamos.
Disfruté mis días como flotador en el sentido capaz de obtener una comprensión y conocimiento básicos del proceso de préstamo hipotecario. Mortgage lenders also have supportive departments, such as Quality Control and Computer Operations, in which I also spent some time.
Once a borrower becomes aware of all that is involved in the process of making a mortgage loan, they puede comenzar a entender por qué hay tantas tarifas involucradas en una empresa de préstamos hipotecarios. Sí, el prestamista obtiene ganancias en el préstamo, pero teniendo en cuenta los gastos generales, las tarifas que el prestamista debe pagarse y el descuento con el que se deben vender muchos préstamos, esa ganancia no es tan grande como algunas personas podrían haber creído.
