Este artículo no es solo mucha pelusa: retirarse a la edad madura de 43 a 45 años es uno de mis objetivos en la vida, y no me doy por vencido con las cosas fácilmente.
Tenía todo resuelto. Comencé a ahorrar desde mi ruta de papel cuando era niño (abrí mi primera cuenta de ahorros cuando tenía 12 años) y tenía $ 30,000 en un IRA a la edad de 23 años. Parece que lo había resuelto todo, ¿verdad? Incorrecto: me volví codicioso e intenté acelerar el proceso. Me metí en las casas. Compramos una casa previa a la Foreclución (a un buen precio) y inventamos dinero en las renovaciones (extraídas de la IRA y las tarjetas de crédito). La casa resultó muy bien, pero si recuerdas 2006, es cuando el mercado inmobiliario tomó su giro histórico de no se puede perder. Para ganar $ 40,000 en el acuerdo), tener un agente incorrecto, pagar los costos de retención, un refinanciamiento y nuestros propios gastos de vida, y ni siquiera terminaríamos la situación en terreno de nivel. En general, perdimos $ 60,000 en el trato de principio a fin, no exactamente algo para “Flip This House” en la televisión. Si aún puedo trabajar los números para retirar 15 años después de comenzar de nuevo (con un montón de deudas), cualquiera puede. La deuda promedio (tarjeta de crédito) es de casi $ 8,000 en el país, que es un pequeño agujero en comparación con alrededor de $ 40,000. Esa es la configuración de la historia de peor a primero. Esto es lo que hice para cambiar las cosas:
Primero, investigué las empresas de ayuda de crédito, decidiendo en Incharge.org. Ayudaron a trabajar con las compañías de tarjetas de crédito para reducir las tasas de interés antiestéticas que estaban entre 15-30% en las tarjetas a un promedio de 6.8% para toda la cuenta. Ese fue el primer y más importante paso. Manejar su deuda (hacer que los intereses sean lo más bajos posible y pagar cuentas con una tasa de interés superior al 10% lo más rápido posible) es el trabajo #1. Estaría ahorrando cientos de dólares al mes (previamente gastados en intereses) y podría poner eso para los pagos o ahorros principales.
En segundo lugar, hice una evaluación exhaustiva de lo que era realmente importante para mí. Todo lo que hacemos afecta a nuestras finanzas: donde comemos, lo que conducimos, donde vivimos y innumerables otras decisiones. No seguiré aquí y rastrillaré a todos a los que le gustan un buen auto sobre las brasas, pero alentaré a todos a ver lo que realmente les importa. Descubrí que soy una persona muy simple. La ubicación era más importante que tener una casa enorme con lujos exagerados. Tener un automóvil confiable sin pago cada mes era más importante que conducir un conjunto costoso de ruedas porque no me importaba lo que la persona promedio que me miraba en la carretera pensaba en la elección de mi automóvil. Comer fuera no es importante porque hacer algo en casa es probablemente más nutritivo de todos modos (y más rápido). Buena compañía, las cosas simples en la vida y una perspectiva financiera muy estable fueron primordiales para mi nivel general de felicidad.
¿Qué le quité todo ese autoanálisis? Una buena base para dar forma a mis gastos mensuales y anuales. Decidí acercarme al trabajo. Tengo un compañero de cuarto (tuve suerte con una buena) y una pequeña habitación en una casa de 2 dormitorios. El alquiler es barato y mi tiempo en la carretera se ahorra todos los días (incluyendo gas, estrés y desgaste en el automóvil). Reduje otros gastos que realmente no afectaron mi calidad de vida general, como lo que realmente necesito comprar en la tienda de comestibles y revisando los planes de teléfonos celulares y de seguro.
Otra cosa clave a ver es el monto de retención en su cheque de pago. Según los números, obtener una declaración de impuestos es malo porque le otorga al IRS un préstamo gratuito para todo el año. Un reembolso de $ 1200 asciende a aproximadamente $ 100/mes, que podría pagar tarjetas de crédito o ahorrar, ganando una tasa de interés. La única advertencia es que algunos tienen dificultades para no quemar ese dinero extra cada mes. Un aumento salarial (que incluye cambiar su retención en este caso), no debe activar un aumento en el gasto mensual. Ese efectivo adicional puede ayudar a solidificar su situación financiera mucho más rápido, incluso $ 50 al mes. Hay una excelente calculadora de retención en el sitio web de IRS.gov para trabajar para obtener su reembolso el próximo año a $ 0, lo cual es ideal.
Una cosa más que hice fue asumir un par de trabajos extraños. Comencé a caminar perros por las tardes porque tenía el tiempo libre. Eso llevó a oportunidades para los perros y otros. Además, ya estaba enseñando algunas lecciones de trompeta en el área a los estudiantes de secundaria. Sé que la persona promedio que lee esto puede no gustarles los perros o que pueda enseñar lecciones de música, pero todos tienen habilidades que se pueden vender en el mercado abierto. Craigslist.org tiene un montón de “conciertos” que puedes hacer (todavía hago unos pocos al mes) y puedes dar lecciones en casi cualquier cosa que sepa mucho. En general, traigo casi $ 1,000 al mes de todas estas cosas adicionales, lo que ayuda enormemente a alcanzar mis objetivos.
Así que aquí hay un resumen de mis planes para retirarse a la edad de 43-45. Con alrededor de $ 2200 en una IRA (existente desde hace un tiempo), actualmente estoy ahorrando $ 1700/mes para la jubilación. Puede preguntar por qué no estoy pagando primero cada centavo de la deuda. Es simple, la deuda es cercana al 6% de interés, mientras que los rendimientos históricos del mercado de valores están más cerca del 11%. Haré el pago mínimo de consolidación hasta que se paga, maximizando mis ahorros. También aprovecharé el plan de jubilación de mi empleador, que se elimina antes de impuestos (por lo que ganaré un 15% en mi dinero de inmediato). El límite de límite para el año es de $ 14,500, por lo que cualquier dinero adicional será invertido después de impuestos. Además, cada vez que obtenga un aumento (que generalmente es cada año), ese dinero se destinará principalmente a ahorros adicionales. La fórmula que he resuelto sería de $ 50 adicionales de ahorros cada año sucesivo que estoy empleada a partir de ahora hasta la jubilación. Usando esa ecuación y un rendimiento estimado del 10%, el ahorro total a los 43 años sería de $ 819,000 o $ 1,065,000 a los 45 años. Ese dinero, además de $ 1700/mes en el pago de jubilación proyectado sería suficiente para un estilo de vida cómodo después de dejar mi carrera. . Otras variables que podrían afectar los números finales son un bono de jubilación de $ 30,000 en 10 años que podría reclamar e invertir en ese momento, obteniendo un rendimiento más alto o menor de mi inversión y agregando dinero adicional para alcanzar la meta.
Las decisiones clave en el camino son: ¿compro una casa en algún momento si planeo dejar el área al jubilarse? Tendría que calcularse si fuera una ventaja o no con tarifas, mi línea de tiempo para permanecer en el área y la diferencia en el costo entre comprar y alquilar. ¿Cuánto mantengo en un fondo de emergencia (en un vehículo tipo mercado monetario)? ¿Qué eventos de vida podrían surgir que afectarían este plan?
Por supuesto que ocurre la vida, pero este es un modelo factible para alcanzar el objetivo de la jubilación anticipada. La edad promedio de jubilación tiene 62 años, por lo que cualquier cosa en los años 40 sería un gran logro en mi opinión honesta. Este modelo, si nada más, muestra que incluso con grandes contratiempos financieros, puede hacer un plan para retirarse cómodamente temprano. Tiene que ser un objetivo superior y algo en los que bases tus decisiones de dinero, pero al final es algo bien valdirlo porque puedes decir adiós a tu trabajo y disfrutar de la dirección de la vida que elijas. Los mejores deseos para que todos alcancen sus objetivos de vida, sean cuales sean.
