El seguro de compensación para trabajadores en los Estados Unidos utiliza una fórmula complicada para calcular las primas que los empleadores deben pagar. Uno de los elementos más importantes, más fundamentales, pero más incomprendidos de esta fórmula, implica las diversas clasificaciones que se emplean.
La teoría detrás del sistema de clasificación generalmente se entiende: diferentes tipos de trabajo implican diferentes exposiciones inherentes a lesiones en el lugar de trabajo y enfermedad. Por lo tanto, tiene sentido que diferentes tipos de trabajo generen diferentes cargos premium. Pero los detalles reales del sistema que determinan qué tipos de trabajo se asignan a una tasa particular a menudo son poco entendidos por los empleadores.
El primer punto importante es que la compensación de los trabajadores es principalmente un estado por estado asunto. Sí, hay exposiciones federales de compensación de trabajadores que a veces entran en juego, pero para la mayoría de los empleadores, la mayoría de sus trabajadores composición y costo de compensación provienen de los estatutos de compensación de trabajadores particulares de los estados en los que operan. Por lo tanto, la compensación de los trabajadores en el Estados Unidos tiene una calidad de mosaico, porque las reglas y requisitos pueden variar significativamente de un estado o territorio a otro.
Algunos estados aún insisten en que los empleadores dentro de sus fronteras deben asegurar sus trabajadores. Pasivos con cobertura de una llamada agencia estatal “Fondo de Monopolio”. Ohio, Wyoming, Dakota del Norte y el estado de Washington operan así, al igual que Puerto Rico y las Islas Vírgenes de los Estados Unidos. Pero en todos los demás estados, los empleadores utilizan pólizas de seguro de compañías de seguros para las obligaciones de compensación de sus trabajadores. Los estados generalmente permiten a los empleadores más grandes que se autogurien para la compensación de los trabajadores, pero esto generalmente es factible solo para empresas verdaderamente grandes. La mayoría de los empleadores tienen que confiar en las compañías de seguros. Algunos estados también operan fondos estatales “competitivos” que compiten con las aseguradoras, pero en los últimos años, incluso estos a menudo se han transformado en entidades cuasi públicas que técnicamente son en realidad compañías de seguros. Solo unos pocos estados aún operan fondos estatales verdaderos que compiten con las compañías de seguros (Nueva York y California son dos de estos estados).
compañías de seguros que escriben pólizas de seguros de compensación de trabajadores utilizan un sistema de clasificación que asigna diferentes códigos de clasificación (y, por lo tanto, diferentes tasas manuales) a diferentes tipos de empleadores. El sistema de clasificación que se utiliza en la mayoría de los estados es uno que ha sido creado y mantenido por NCCI, el Consejo Nacional de Seguros de Compensación.
No todos los estados usan NCCI. California, Nueva York, Pensilvania, Delaware, Nueva Jersey, Michigan, Wisconsin y Carolina del Norte utilizan sus propias oficinas de calificación separadas. Indiana está técnicamente separada, pero sigue en gran medida las reglas de NCCI. Pero todos los demás estados que permiten el seguro privado para la composición de trabajadores utilizan el sistema de clasificación NCCI.
NCCI no es una agencia gubernamental o organismo regulatorio, es una organización creada por compañías de seguros y es esencialmente propiedad de compañías de seguros. La mayoría de los directores de NCCI son ejecutivos de las principales compañías de seguros. Entonces, si bien NCCI es independiente de las compañías de seguros, está estrechamente vinculado a ellas y trabaja en estrecha conjunción con ellas. Técnicamente, es lo que es conocido como Oficina de Calificación o “Organización Asesora” en un lenguaje de seguros más moderno. Esencialmente, NCCI crea el idioma en la póliza de seguro de compensación de trabajadores y escribe las reglas manuales que rigen cómo se calculan las primas para esas pólizas.
sí, la póliza de seguro de compensación de trabajadores compradas por la mayoría del NCCI, al igual que los manuales que detallan las reglas sobre clasificaciones, modificadores de experiencia, nómina y todos los demás elementos importantes de las primas de seguro de compensación de trabajadores (al menos, primas en aquellos estados que usan el NCCI).
P> El sistema de clasificación NCCI clasifica el negocio, no los diversos tipos particulares de trabajo que podrían hacerse dentro de un negocio. Entonces, según las reglas de NCCI, las aseguradoras intentarán determinar la clasificación más apropiada para el negocio general del empleador, y luego todos los trabajadores de ese empleador generalmente se asignarán a esa clasificación.
Hay excepciones a las que Regla general, por supuesto. Lo más importante es que hay “excepciones estándar” que se aplican a casi todos los empleadores. El trabajo que se encuentra dentro de una clasificación de excepción estándar se divide en su propia clasificación. Trabajo administrativo, vendedores externos y (a veces pero no siempre) Los conductores se dividen en sus propias clasificaciones separadas para casi todo tipo de empleadores.
también hay algunos tipos de empleadores que, bajo las reglas, pueden Tener múltiples clasificaciones asignadas a ellos que no sean la excepción estándar. Los empleadores en las operaciones de construcción pueden tener múltiples clasificaciones asignadas si están haciendo una variedad de tipos de trabajo en un sitio de trabajo. Y los empleadores de la industria de personal (agencias TEMP, compañías de arrendamiento de empleados) pueden tener una gran cantidad de clasificaciones en sus políticas, para reflejar la variedad de sus clientes.
Pero para la mayoría de los empleadores, el sistema de clasificación no ‘no lo hace’ T intente separar todos los diversos tipos de trabajo que se pueden hacer. Entonces, en una planta de fabricación de neumáticos, los trabajadores de la limpieza y de mantenimiento entrarían en la clasificación de fabricación de neumáticos, mientras que en una empresa fabrica piezas mecanizadas, sus personas de mantenimiento entrarían en la clasificación de piezas mecanizadas, a pesar de que las personas de mantenimiento en ambos planes están haciendo esencialmente trabajo similar.
Este tipo de peculiaridades en las reglas de clasificación a veces crean problemas y disputas inesperados para los empleadores. El trabajo que puede parecer, para el empleador, ser de naturaleza clerical podría no calificar para la clasificación administrativa económica se aplica ciertas circunstancias. Por ejemplo, si una persona pasa el 90% de su tiempo en tiempo administrativo, pero el 10% de su tiempo de espera en la tienda, toda la nómina de esa persona se asignaría a la clase de la tienda (y la tarifa) y ninguno se permitiría en el clerical .
De manera similar, si el trabajo clerical no se realiza dentro de los estrictos límites de una oficina, sino en otro tipo de espacio de trabajo (como un área de almacén abierta) que el trabajo no sería elegible para el Clasificación administrativa bajo las reglas NCCI.
También puede haber problemas para determinar cuál de las diversas clasificaciones de NCCI es realmente la correcta para un empleador en particular. Hay algo así como 600 clasificaciones NCCI diferentes que generalmente podrían estar disponibles para su uso en un estado en particular. Ese es un número grande, pero no lo suficientemente grande como para anticipar realmente todos los diferentes tipos de empleo que existen. Entonces, a veces se hacen llamadas de juicio sobre las cuales la clasificación existente realmente debería aplicarse a un empleador en particular. Y debido a que la clasificación utilizada determina la tasa manual utilizada para fines mayores, los errores en las clasificaciones pueden distorsionar significativamente las primas. Los errores en las clasificaciones pueden hacer que los empleadores sean sobrecargados por el seguro de compensación de sus trabajadores, y es difícil para la mayoría de los empleadores captar tales errores debido a su comprensión limitada de las reglas de clasificación arcana.
incluso muchos agentes de seguros y de seguros y Los corredores no son tan expertos en las reglas de clasificación como lo deseen sus clientes. Las disputas y malentendidos sobre la clasificación adecuada son comunes. Es un tema que a los empleadores se les aconseja a investigar por su cuenta, ya que el sistema de seguro, dejado a sus propios dispositivos, no siempre obtiene las clasificaciones correctas. Y los errores, cuando ocurren, tienden a aumentar las primas en lugar de disminuirlas, ya que las aseguradoras gastan un esfuerzo significativo para captar errores que reducen las primas.
