Trabajando en un banco, escucho esta pregunta planteada con bastante frecuencia. Los lazos de ahorro son misteriosos en el mejor de los casos. Nadie está seguro de lo que valen, qué tipo de interés están ganando, cuándo se supone que deben cobrarlos, y la lista sigue y sigue. Aquí hay información para ayudarlo a comprender sus inversiones de bonos de ahorro y tomar una decisión informada sobre cómo cobrarlas o mantenerlas.
El programa de bonos de ahorro comenzó en 1941 para ayudar a financiar nuestra participación en la Segunda Guerra Mundial. Así el nombre “Bonos de guerra”. Los bonos gubernamentales han existido de alguna forma desde entonces. Se han emitido múltiples series: A, B, C, D, F, G, J, K y Notas de ahorro (todos los cuales ya no están ganando intereses y deben cobrar de inmediato y reinvirtirse. Siempre aconsejo a mis clientes que busquen Asesoramiento de su profesional fiscal o corredor de inversión para evitar impuestos en exceso si es posible). Además de estas series mencionadas anteriormente, hay series E, EE, H, HH y I. La mayoría de los bonos de E&H han dejado de ganar intereses.
Los bonos E comprados entre mayo de 1941 a junio de 1977 no ganarán más intereses.
Los bonos h comprados entre junio de 1952 hasta junio de 1977 no ganará más intereses.
Los bonos HH comprados entre enero de 1980 hasta junio de 1987 no ganarán más intereses.
Todos los bonos, excluyendo los bonos H y HH , acumular interés. No paga impuestos sobre los intereses ganados hasta que se cobre el bono. Con los bonos H y HH, el gobierno de los Estados Unidos le envía un control de intereses y debe informar ese interés anualmente. Los bonos HH pagan intereses por veinte años; Los bonos más antiguos, treinta. Hasta hace unos años, un individuo podría “rodar” su principio de bonos E o EE e intereses en un bono HH y posponer las consecuencias fiscales. Esta opción ya no está disponible.
Los bonos son elegibles para cobrar un año desde la fecha de compra. Sin embargo, la mayoría de las personas no se dan cuenta de que si los cobra antes de cinco años desde la fecha de compra, pierde los intereses de 3 meses. Además, el interés que recibe se calcula mensualmente y es el mismo el primer día del mes que en el último. Entonces, si decide cobrar sus bonos, hágalo a principios de mes para obtener el mayor uso de su dinero.
Es difícil realizar un seguimiento de la tasa de interés de los bonos de ahorro, ya que cambia cada uno. seis meses. Además, los bonos EE comprados antes del 1 de mayo de 2005 ganan una tasa variable. Los bonos EE comprados después del 30 de abril de 2005 ganan una tarifa fija. La tasa fija actual hasta octubre de 2007 es del 3.40%; Los bonos más antiguos tenían una tasa de interés mínima del 4%. Entonces, si el mercado era menor que esa parte del tiempo, el bono obtuvo el mayor promedio de la tasa de mercado o un mínimo del 4%.
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< P> El gobierno está alentando a los consumidores a convertir bonos en papel a bonos electrónicos. Esto permite al consumidor ver y administrar su cuenta en línea. Además, cuando llegue la fecha de vencimiento, recibirá automáticamente los fondos si elige la opción electrónica. Esto eliminaría la posibilidad de olvidarse de ellos. Además, no tiene que preocuparse por perder sus bonos de papel. Los bonos en papel se pueden reemplazar, pero el proceso es largo y complicado.
Otra preocupación es “¿Puedo tomar un crédito educativo con mi interés de bonos?” Nuevamente, debe consultar a su profesional de impuestos. Según el sitio web de Savings Bond “Se aplican otras restricciones y límites de ingresos. Consulte más detalles sobre la educación www.ussavingsbonds.gov, incluida esta calculadora (http://www.ussavingsbonds.gov/bc/sbcprice) . Da el valor de su bono, la tasa de interés actual para ese bono, y le informa si el bono ha madurado. Tiene la opción de imprimir o guardar su información de bonos. (Nota – No es necesario ingresar el número de serie de cada bono para determinar el valor; sin embargo, hacerlo le da un registro de bonos que tiene en caso de incendio, etc.) Exclusión de impuestos o Formulario 8815 <// i> “Sin embargo, es importante tener en cuenta que los bonos comprados para el propósito de la educación no pueden estar a nombre del estudiante. “Los bonos deben emitirse a nombre del contribuyente que tiene 24 años o más al momento de la emisión”.
Entonces, en última instancia, la decisión depende de usted. ¿Qué vas a hacer con el dinero? ¿Lo necesita para la universidad u otra compra importante? Si tiene que sacar un préstamo, entonces quizás cobrarlos sería una mejor opción. ¿Vas a invertirlo en algo que te gane una tasa de rendimiento más alta? O, ¿lo vas a poner en tu cuenta de ahorros al 1%? ¿El interés que ha ganado lo arrojará a un nivel impositivo más alto? Si es así, es posible que desee retirar algunos cada año. Investigue un poco y luego tome una decisión informada.
