Mi esposo y yo hemos soñado con ser dueño de nuestra propia casa durante años. Sin embargo, ambos tomamos algunas malas decisiones y pasamos por tiempos difíciles financieramente hace unos años y arruinamos nuestro crédito. ¡Además, somos horribles para ahorrar dinero! En resumen, somos terribles para manejar dinero. Sin embargo, ambos ganamos bastante dinero y tenemos un largo historial en nuestros trabajos. Cuando recibimos un volante por correo de un corredor de hipotecas que anunciaba un programa de compradores de vivienda por primera vez que parecía demasiado bueno para ser verdad, no pude evitar llamar a pesar de mis reservas.
Cuando hablé con Lena (el nombre cambiado Para proteger su identidad), ella me dijo que teníamos un poco de trabajo que hacer para obtener nuestro puntaje de crédito a donde necesitaba estar. Ambos necesitábamos un puntaje FICO de 600; Greg estaba muy cerca, pero estaba en 560. En ese momento, me di por vencido; Decirle que no había forma de que pudiera pagar mis viejas deudas para aumentar el puntaje. Esto es lo que me dijeron que hiciera en el pasado y simplemente no tenía el dinero para hacerlo. Sin embargo, ¡Lena no me dejó rendirme tan fácilmente! Tenía algunos trucos para que nosotros aumentara nuestro puntaje, y dijo que hay formas de evitar la falta de ahorros, como pedir el crédito de un vendedor. Ella nos dijo cuánto podría aprobarnos por una vez que llegamos a un 600 FICO (con pagos razonables), nos presentó a un agente y nos dijo que fuéramos de compras.
La reparación de crédito en poco tiempo
Lena explicó que pagar las deudas, aunque Niza, no es necesariamente el único camino para plantear mi puntaje de crédito. Las agencias de informes de crédito en realidad ponen más énfasis en la historia reciente: mantener bajos los saldos de sus cuentas giratorias, pagar sus facturas a tiempo y tener algún historial de cuentas. Los últimos dos artículos simplemente toman tiempo, todo lo que puede hacer es pagar sus facturas a tiempo todos los meses y esperar a que su cuenta tenga envejecer. Sin embargo, ¡el primero es mucho más factible! Tenía tres tarjetas de crédito, todas las cuales tenían saldos muy cercanos al límite de crédito. Las agencias de informes de crédito prefieren que tenga un saldo por debajo del 30% de su límite, aunque también obtiene algunos felicitaciones para obtenerlas por debajo del 50%.
Una vez que Lena puso este error en nuestro oído, encontré tablas de crédito. com, que es un recurso increíble para la reparación de crédito. El sitio ofrece un foro de discusión con más información de la que podría desear para cualquier situación, además de muchos expertos que “han estado allí y han hecho eso”, que responderán sus preguntas y darán consejos. ¡Lo recomiendo encarecidamente!
Una de las cosas que aprendí en Creditboards es pasar por su informe de crédito y disputar cualquier artículo que sea cuestionable o reportado incorrectamente. Puede comenzar esto escribiendo a las agencias de informes de crédito y pidiéndoles que eliminen el artículo o realicen la corrección necesaria. Si afirman que la información es correcta, su próximo paso sería escribir al acreedor para pedirles que informen la información correcta. Greg y yo tuvimos algo de éxito con esto, logrando eliminar un par de cuentas antiguas y actualizar otras. Creditboards también sugiere escribir a sus acreedores para solicitar un “ajuste de buena voluntad” y eliminar las anotaciones de pago atrasado de su informe de crédito. ¡Intenté esto varias veces sin éxito, pero he leído historias de éxito de otras personas, así que vale la pena una oportunidad! Distribución del programa de inversión de acciones de su empleado. Obtuvimos todos nuestros saldos por debajo de la marca del 30%, y algunas de las tarjetas fueron pagadas. Sin embargo, incluso con el dinero extra, tuvimos que realmente raspar las cosas para pagar los saldos y terminamos teniendo que usar una de las tarjetas nuevamente un par de semanas después y eso nos costó un poco.
Recibir nuestros equilibrios fue el mayor contribuyente más grande para nuestro aumento de la calificación crediticia, y logramos obtener nuestros dos puntajes más allá de la marca de 600. Cada mes que los mantuvimos de esa manera, ganamos un par de puntos adicionales y continuaremos haciéndolo siempre que los mantengamos bajos y pagamos nuestras facturas a tiempo. Obtener un pago tardío, abrir una nueva cuenta o maximizar una tarjeta nos retrasará. Digamos que mientras Lena nos ayudó mucho y nos puso en el camino hacia la propiedad de la vivienda, también nos dio información incorrecta. Además, una vez que llegamos al puntaje de 600 FICO, no pudo obtener un préstamo. Había probado un programa, una presentación automatizada, y volvió rechazado con “crédito” como la razón. Incapaz de obtener más explicación, Lena intentó encontrar más formas para que aumentemos nuestro puntaje, no todos los cuales eran válidos. También nos dijo que probablemente obtendríamos alrededor de $ 25k menos de lo que nos dijo originalmente para que nos aprobaríamos. Estábamos desconsolados.
Una cuenta en la que Lena quería que trabajara era una tarjeta de crédito que tenía un historial de pago deficiente. Como era una línea comercial despectiva, pensó que debería pagarlo a pesar de que estaba por debajo del umbral del 30%. Le pregunté sobre esto en Creditboards y varias personas me aseguraron que esto no marcaría una diferencia sustancial. Realmente no podía pagarlo, así que lo dejé.
Lo siguiente que nos dijo que hiciéramos fue pagar un préstamo a plazos que tenemos hasta el 50%. Nuevamente, no teníamos los recursos para hacer esto, ya que habría sido un par de miles de dólares. Una vez más, recurrí a Creditboards y aprendí que la mayoría de las personas ven poco o ningún aumento en el puntaje al pagar los saldos de préstamos a plazos bajos o desactivados. Ahora estábamos en la huelga de tres, nos había dado dos cosas que hacer que sacarían dinero de nuestros bolsillos sin un aumento a corto plazo en el puntaje, y ella no nos recibió un préstamo cuando obtuvimos nuestros puntajes a dónde nos dijo. para conseguirlos. Comenzamos a comprar un nuevo corredor de hipotecas.
Brokers hipotecarios en abundancia
Cuando le contamos a nuestro agente de bienes raíces lo infeliz que estábamos con Lena, nos dijo que él Nos presentaría a otro corredor con el que había trabajado, Alicia. Simultáneamente, Greg habló con un compañero de trabajo que hace hipotecas para ver si podía ayudar. Brad hizo todo lo que pudo por nosotros, y pudo obtener una aprobación. Desafortunadamente, las condiciones para la aprobación fueron tales que no podíamos aceptar: la tasa de interés era alta, tendríamos que pagar todas nuestras deudas, y necesitaríamos varios meses de reservas de efectivo en el banco. Esto era imposible, por lo que recurrimos a Alicia.
Alicia Conte era como un bulldog. Agresivamente fue tras varios programas hasta que nos consiguió una aprobación. Nos aprobó la cantidad original que Lena nos había dicho que obtendríamos, aunque con la tasa de interés, los pagos serían incómodamente altos lena habían sido muy optimistas con la tasa de interés que calculó para nosotros (golpe cuatro). Ella nos ayudó a comprender las ventajas fiscales, por lo que nos dimos cuenta de que podríamos manejar un pago más alto de lo que pensamos originalmente. Ella continuó comprando hasta que nuestra oferta final fue aceptada en nuestra casa, obteniéndonos la mejor tarifa posible. También impulsó nuestros fondos lo más rápido posible, llevándonos las llaves de nuestra casa aproximadamente una semana antes de lo esperado, lo que funcionó muy bien para nosotros. pidió un crédito del vendedor del 4% además de un precio más bajo en la casa. Además, nuestro agente de bienes raíces nos dio un crédito que fue un incentivo para quedarse con él cuando cambió de empresa. Con estos créditos, pudimos pagar las tarifas de los préstamos y algunos de los otros costos iniciales de comprar la casa. ¡Nunca hubiéramos podido hacerlo sin ellos! Esta fue la clave para unirlo todo, y tengo que darle crédito a Lena por darnos la idea.
Todo el proceso desde la primera llamada telefónica a Lena hasta obtener nuestras llaves tomó unos tres meses. Tomó aproximadamente un mes obtener nuestros puntajes de crédito, un par de semanas para obtener el préstamo correcto, un par de semanas para que se aceptara una oferta, luego nuestro depósito duró aproximadamente tres semanas. Hoy, estamos muy contentos en nuestro nuevo hogar, ¡aunque el pago es definitivamente exagerado! Esperamos obtener buenos aumentos este año para ayudar a aliviar el dolor, pero saber que nuestro pago no aumentará durante al menos cinco años (tenemos una tasa de interés fija de 5 años, e incluso entonces nuestro pago solo aumentará si Las tarifas se disparan), y seremos elegibles para refinanciar en aproximadamente dos años y, con suerte, reduciremos nuestro pago en ese momento. ¡Mientras tanto, comeremos mucho ramen y veremos mucho televisor en lugar de salir!
Si se encuentra en la situación en la que estábamos a principios de este año, pero soñan con tener una casa, Recomiendo pagar sus saldos de tarjeta de crédito, pagar todas sus facturas a tiempo y no abrir ninguna cuenta nueva. Cuando haya hecho esto durante unos seis meses, hable con un par de corredores de hipotecas y vea si hay algo que pueden hacer por usted. ¡Buena suerte!
